Une assurance vie verse, au décès de l’assuré, le montant d’assurance souscrit (acheté). Cet argent va aux personnes désignées comme bénéficiaires dans le contrat d'assurance. Advenant votre décès, qui paiera vos dettes, votre prêt hypothécaire, le coût de vos funérailles? Qui assurera un soutien financier aux gens qui vous sont chers? L’assurance-vie peut être une solution. Pour choisir l’assurance qui vous convient, vous devrez vous poser certaines questions. Voici la liste des types d’assurances vie qui pourrait vous être proposée :
Assurance vie permanente (vie entière, entière avec participation et universelle)
Assurance vie temporaire
Assurance hypothécaire
Assurance sans examen médical
L’assurance vie permanente à quoi ça sert?
C’est une solution à privilégier pour assurer la sécurité financière de vos proches. Elle couvre adéquatement vos besoins d’assurance, tels que les legs à vos héritiers, l’impôt à la succession, les frais liés à votre décès et à vos obligations. Elle pourrait aussi assurer la continuité de votre entreprise ou protéger un investissement. Peu importe la raison d’y adhérer, l’assurance vie permanente souple et garantie saura répondre à vos besoins évolutifs et à ceux de votre famille.
Ce type d’assurance se distingue de l’assurance temporaire par ses valeurs additionnelles garanties telles une valeur de rachat et une assurance libérée. Dans le marché, existe des possibilités de payer le produit en paiement accéléré (10 ans, 20 ans et jusqu’à 65 ans)
On regroupe dans ce type de produit l’assurance vie, entière, entière avec participation et vie universelle. Voici un résumé de chacune des catégories :
L’assurance vie entière avec participation à quoi ça sert?
L’assurance vie entière avec participation permet à son détenteur de participer aux bénéfices obtenus par l’assureur. Pour ce type d’assurance, les primes que vous payez sont regroupées avec celles d’autres propriétaires d’assurance vie entière avec participation dans un compte distinct appelé « compte de participation ». L’assureur investit les sommes ainsi accumulées. Ces sommes peuvent notamment servir à payer les montants d’assurance aux bénéficiaires lorsque des assurés décèdent et à payer les frais de l’assureur. Dépendamment des résultats obtenus, vous recevez des sommes plus ou moins importantes chaque année sous forme de participation. Ces participations ne sont pas garanties. L’assureur vous permet généralement d’utiliser les participations de différentes façons :
- Obtenir de l’argent comptant.
- Laisser les sommes s’accumuler avec un certain rendement.
Ces sommes s’ajouteront alors au montant d’assurance en cas de décès. - Réduire la prime ou les frais que vous payez.
- Acheter une assurance vie libérée.
Il s’agit d’une assurance qui vous couvrira pour toute votre vie et qui sera payée en une seule prime grâce à la somme reçue des participations. Cette nouvelle assurance peut à son tour vous offrir des participations et garantir une valeur de rachat. Votre montant d’assurance, les participations et la valeur de rachat croissent ainsi d’année en année. - Acheter de l’assurance vie temporaire un an.
Vous achetez une assurance vie qui s'ajoute à votre assurance actuelle. Cette nouvelle assurance vous couvre uniquement pour un an. Le montant d’assurance est toutefois plus élevé que si vous aviez choisi une assurance libérée.
Plusieurs facteurs influencent le montant des participations que vous recevez, par exemple le rendement des placements, la mortalité des assurés et les frais.
L’assurance vie universelle à quoi ça sert?
L’assurance vie universelle est un type d’assurance qui combine une partie épargne et une partie assurance. Elle offre une grande liberté. Vous pouvez notamment déterminer le montant des primes et le moment où vous les paierez. Ces primes peuvent augmenter avec l’âge ou demeurer fixes, dépendamment du contrat choisi. Vous pouvez aussi choisir les placements que vous ferez avec les montants accumulés dans votre fonds de capitalisation. Vous devez néanmoins respecter les obligations figurant au contrat.
L’assurance vie temporaire à quoi ça sert?
L’assurance vie temporaire est une solution simple et abordable qui prévoit le versement d’un montant d’assurance libre d’impôt en cas de décès. Ce type de protection est particulièrement intéressant si vous détenez un prêt hypothécaire ou si vous êtes parent de jeunes enfants et désirez subvenir financièrement à leurs besoins jusqu’à ce qu’ils soient autonomes. Ce type d’assurance vie est spécifiquement conçu pour protéger la sécurité financière de vos proches durant une période déterminée et protéger votre assurabilité. Plusieurs termes existent et varient de 1 à 40 ans.
L’assurance hypothécaire à quoi ça sert?
L’achat d’une maison est l’un des investissements les plus importants que vous ferez au cours de votre vie. Il est donc essentiel de trouver une assurance hypothécaire adaptée à votre réalité. Choisir d’assurer votre prêt avec un assureur privé comporte plusieurs avantages que votre institution prêteuse ne pourra vous offrir. Comme :
- De conserver votre assurance même si vous changez de prêteur lors du renouvellement de votre prêt hypothécaire;
- D'être propriétaire du contrat et de choisir votre bénéficiaire;
- D’une prime établie en fonction de votre profil personnel et n’augmentera pas, même si votre état de santé se détériore;
- De rembourser en partie ou en totalité vos engagements financiers en cas de décès et invalidité. L’ensemble de vos prêts et marges de crédit sont ainsi couverts par une seule assurance;
- La liberté de choisir la durée exacte de votre assurance, entre 10 et 40 ans, sans que vos primes augmentent. Vous avez le choix de protéger votre paiement en cas d’invalidité pendant 2 ans, 5 ans et jusqu’à 65 ans. Et également, vous pouvez protéger votre prêt hypothécaire en cas de maladie grave.
- De transformer, avant 71 ans, votre assurance temporaire en assurance vie permanente sans preuve de santé.
En conclusion, le produit est fait sur mesure pour vous selon vos besoins d’assurance en tenant compte de votre état de santé aujourd’hui.
L’assurance sans examen médical à quoi ça sert?
Depuis quelques années, les compagnies d’assurances ont mis en place des produits d’assurances sans test de santé pour les clients ayant eu des problèmes de santé dans le passé. Les assureurs ont établi un barème de prix selon les réponses que vous donnez suite à un questionnaire beaucoup plus court qu’en assurance standard. Vous avez accès à des produits d’assurance vie temporaire et permanente. Les avantages sont :
- Pas d’examen médical ni prise de sang ou autre
- Quelques questions seulement
- Jamais d’augmentation de primes
- Acceptation instantanée
- Couverture de 2 000 $ à 1 000 000 $
- Possibilité d’une avance unique dans le cas d’une maladie terminale prévisible dans moins de 12 mois
Ce produit d’assurance s’adresse aux clients qui :
- Éprouvent des problèmes de santé (actuels ou passés),
- Sont difficilement assurables, exercent un emploi dangereux ou qui pratiquent des sports dangereux,
- N’aiment pas les tests sanguins ou les examens médicaux,
- Ne désirent pas répondre à des questions sur leur dossier judiciaire (ou autre)
- Veulent être assurées rapidement.
Comment identifier la bonne protection ?
Afin de faire le choix de la protection d’assurance vie qui vous convient, il est nécessaire de bien s’informer sur les produits disponibles. Cette démarche peut-être très lourde et fastidieuse! Il est toutefois recommandé d’avoir recours aux services d’un conseiller en sécurité financière, ce qui diminuera le poids de votre démarche. Celui-ci analysera vos besoins, définira le type de protection et déterminera le montant d’assurance dont vous avez besoin. Car le choix de la bonne protection dépend de plusieurs facteurs : comme votre âge, le nombre de personnes à charge, vos obligations financières, votre souhait de faire un leg ou non, etc.
