Afin de bien choisir le produit qui vous convient, il vous faut connaître les avantages et les inconvénients de chacune d’elles. De plus, sachez que vos besoins d’assurance évolueront au cours de votre vie.

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Comment les besoins d’assurance vie évoluent-ils au cours d’une vie?

Vos besoins d’assurances vont évoluer en fonction de votre âge et de vos obligations. On peut identifier trois grandes périodes de la vie comme l’illustre le tableau suivant :

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Période A (entre 0 et plus ou moins 20 ans)

Durant cette période, vous ou vos enfants auront peu d’obligations. Le besoin d’assurance est essentiellement relié à un décès prématuré, soit les frais funéraires. Et l'augmentation du besoin est essentiellement due à l’inflation.

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Période B (de plus ou moins 20 à 65 ans)

Cette période est sans doute la plus cruciale de votre vie. Comme dans la période « A », le besoin relié au décès est toujours présent. Toutefois, d’autres besoins apparaissent. Vous serez sans doute de ceux qui vont former un couple et auront des enfants, vont contracter des prêts (personnel, auto, hypothécaire, etc.) et commenceront à accumuler de l’épargne.

Ainsi, l’assurance vie vous servira à rembourser les prêts, à remplacer le revenu du conjoint décédé afin de combler le besoin des enfants et de protéger l’épargne accumulée. C’est dans cette période que généralement le besoin d’assurance vie est le plus élevé.

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Période C (après plus ou moins 65 ans)

Généralement durant cette période, votre résidence est payée et la majorité des autres prêts également ; les enfants ont terminé leurs études et ont quitté la maison familiale. L’assurance servira plutôt à protéger le patrimoine et à laisser un héritage. Comme aux périodes précédentes, les frais funéraires demeurent un besoin à assurer.

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Bien identifier vos besoins!

Pour bien identifier vos besoins d’assurance vie, vous devez donc être en mesure de répondre aux questions suivantes:

• Quels seront les frais reliés à votre décès? (Ex : arrangements funéraires)
• Dans combien d’années prévoyez-vous avoir terminé de rembourser chacun de vos emprunts? (Hypothèque, prêt auto, personnel, etc.)

• Qui dépend de vous financièrement et pour combien d’années?
• Quel montant d’argent voudriez-vous laisser à vos proches?
• Quel montant êtes-vous disposé à allouer au versement de votre assurance vie?

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Quels sont les avantages et désavantages de l’assurance vie temporaire?

Avantages

L’assurance vie temporaire est plus abordable. Il est possible de l’annuler à tout moment sans perdre d’argent puisqu’aucune valeur de rachat n’y est reliée.

Désavantages

À l’échéance du terme choisi, si vous souhaitez renouveler votre protection, votre prime sera plus élevée et votre admissibilité pourra être réduite (possibilité de surprime ou d'exclusion due à votre état de santé).

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Quels sont les avantages et désavantages de l’assurance vie permanente?

Avantages

L’assurance vie permanente demeure en vigueur tant que vous payez vos primes. De plus, les primes de ce type d’assurances n’augmenteront pas; en effet, elles ne sont pas affectées par l’inflation et les aléas de votre santé. Il existe plusieurs types d’assurance vie permanente, la plupart vous permettront d’économiser de l’argent grâce à la valeur de rachat. Selon le type d’assurance que vous aurez choisi, cette valeur de rachat sera plus ou moins garantie et à l'abri de l’impôt.

Désavantages

L’assurance vie permanente est plus dispendieuse que l’assurance vie temporaire et il arrive que des personnes choisissent d’abandonner leur assurance vie après quelques années. Dans la majorité des assurances permanentes, le volume d’assurance n’augmente pas dans le temps de sorte que la valeur réelle de la protection diminue en fonction de l’inflation. Finalement, le rendement attribuable à la valeur de rachat est généralement plus bas que celui de plusieurs autres types de placements.

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Quelles sont les principales différences entre l’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente?

L’assurance vie temporaire vous couvre pour la période de temps définie dans votre contrat dans la mesure des besoins que vous avez préétablis. Tant que vous payez vos primes, vous êtes couvert. Cette assurance vise à couvrir exclusivement les besoins d’assurance et n’est en aucun cas un moyen d’épargne.

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À l'opposé, l'assurance vie permanente prend fin avec votre décès. De plus, elle comporte généralement un volet épargne qui peut servir à payer les primes ou constituer un patrimoine.

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Si vous prévoyez être à l’aise financièrement au cours de votre vie, il est moins risqué d’envisager une assurance vie temporaire qui prendra éventuellement fin de votre vivant. Par contre, si vous prévoyez que vos revenus resteront relativement stables à long terme, sachez que toute nouvelle police d’assurance vie vous coûtera plus cher lorsque vous serez plus âgé.

D'où l'importance de bien identifier vos besoins et vos revenus à plus ou moins long terme!

Un contrat d’assurance vie est composé de plusieurs éléments. Dans un contrat d’assurance vie, qu’il soit temporaire ou permanent, il y aura toujours un preneur (la personne qui achète le contrat), un assuré (la personne sur laquelle repose le risque) et un bénéficiaire (la personne qui touchera la prestation de décès). Toutefois, d’autres éléments (la couverture, la prestation de décès, la valeur de rachat et la prime) peuvent différer.

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Couverture

L’assurance vie temporaire dure entre 1 et 100 ans. Elle peut, généralement et jusqu’à un certain âge, être transformée en assurance vie permanente et/ou renouvelée sans déclaration de santé. En quelque sorte l’assurance temporaire protège votre assurabilité.

L’assurance permanente ne prévoit pas de limite à sa durée dans son contrat. Toutefois, il est possible d’y mettre fin et d’encaisser son éventuelle valeur de rachat. Selon le produit choisi, la couverture sera fixe ou pourra augmenter dans le temps grâce à de l’épargne que vous aurez réalisée à l’intérieur de votre police ou avec des participations (Assurance vie universelle ou assurance vie participative). Cependant, même dans ce produit, si vous cessez de payer vos primes et que la valeur de rachat/épargne est épuisée la couverture prévue au contrat prend fin.

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Prestation de décès

La prestation de décès est la composante essentielle de l’assurance vie. Dans le cas de l’assurance temporaire la prestation est fixe. Toutefois, celle-ci peut être variable dans certains contrats d’assurance vie permanente comme les assurances vie universelle et avec participation.  La prestation sera versée au bénéficiaire que vous aurez désigné et ce généralement à l’abri de l’impôt.

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Valeur de rachat

L’assurance vie temporaire ne comporte pas de valeur de rachat, mais exclusivement une prestation en cas de décès. La valeur de rachat est une caractéristique propre à l’assurance vie permanente. Toutefois, la façon de déterminer la valeur de rachat diffère selon le type d’assurance vie permanente choisie. Dans certains contrats comme l’assurance vie entière, la valeur de rachat est déterminée a priori et garantie.  Dans ce cas, le rendement attribuable à la valeur de rachat est, sauf exception, plus bas que celui de plusieurs autres types de placements.

Dans d’autres types d’assurance vie, comme l’assurance vie universelle et avec participation, la valeur de rachat est variable et dépend de plusieurs facteurs. Dans le cas de l’assurance vie universelle la valeur de rachat dépend du montant que vous aurez choisi de verser en plus de vos primes dans le fond de capitalisation lié à votre police. Ce montant supplémentaire s'accumule et fructifie, la plupart du temps à l’abri de l’impôt. Le solde du fond de capitalisation constitue la valeur de rachat. Dans le cas de l’assurance vie avec participation comme l’assurance vie entière a une valeur de rachat garantie. En outre, les primes de tous les assurés par ce type d’assurance sont versées dans un compte commun qui génère un rendement. Celui-ci est versé dans votre police sous forme de participation et fait de surcroît augmenter la valeur de rachat. Il est également possible de faire des dépôts supplémentaires dans le compte commun, qui eux aussi seront bonifiés par le rendement du compte commun et seront également versés dans votre contrat sous forme de participation supplémentaire, faisant aussi augmenter votre valeur de rachat. Quel que soit le type d’assurance vie permanente, la valeur de rachat est une somme d’argent qui peut être retirée à tout moment. Vous pouvez utiliser cette valeur de rachat de plusieurs façons : prendre un congé de paiement de vos primes, faire un retrait, céder votre assurance vie en garantie d’un prêt contracté auprès d'une institution financière, etc. En revanche, ces opérations pourraient avoir des répercussions négatives sur votre couverture d'assurance vie, et vous pourriez devoir payer de l’impôt et même rendre caduque votre police d'assurance lors d'un retrait total.

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Primes d’assurance

La prime est toujours définie dans le contrat établi par votre assureur. Les primes d’assurances vie temporaires sont fixes, alors que les primes d’assurances permanentes sont presque toujours fixes à l’exception de certaines polices universelles (avec coût d’assurance vie renouvelable annuellement).

Dans le cas de l’assurance vie temporaire, les primes sont définies pour la période souscrite ; de plus, elles sont généralement établies pour le renouvellement sans preuve d’assurabilité. Toutefois, si vous êtes en bonne santé au moment du renouvellement de votre assurance vie temporaire, vous aurez sans doute intérêt à souscrire à une nouvelle police d’assurance vie puisque les primes seront susceptibles d’être moins élevées que celles prévues dans votre contrat initial.

Il est généralement moins coûteux de prendre une assurance vie temporaire pour une seule et longue période que de prendre une succession de contrats de durée plus courte couvrant le même nombre d’années. Par exemple, un jeune homme de 25 ans non-fumeur qui souscrirait à un nouveau contrat tous les dix ans, jusqu’à 65 ans, assumerait un coût d’assurance plus élevé que s’il établissait, dès le départ, un contrat de 40 ans. De plus, la prime de ce jeune homme qui aurait fait le choix d’une succession de contrats de dix ans pourrait augmenter substantiellement s’il y avait un changement dans son état de santé avant de souscrire au dernier contrat à 55 ans. Dans le choix de la police, il faut considérer vos besoins à long terme et ne pas vous laisser influencer par le montant beaucoup moins élevé de la prime du contrat initial de dix ans.

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Y a-t-il vraiment un choix à faire entre l’assurance vie temporaire ou permanente?

Le scénario idéal est sans doute la combinaison d’une protection d’assurance vie permanente et d’assurance vie temporaire. Comme le montre le graphique Besoins d’assurance au cours des périodes de la vie, les besoins d’assurance sont, de manière générale, les plus élevés au milieu de la période B. C’est l’époque de votre vie pendant laquelle vous serez sans doute de ceux qui vont former un couple et auront des enfants, vont contracter des prêts (personnel, auto, hypothécaire, etc.) et commenceront à accumuler de l’épargne. La combinaison de vos protections d’assurances vie permanente et temporaire devraient correspondre à ce sommet tout au long de la période B.  Pour ce qui est de la période A, toujours dans un scénario idéal, il serait judicieux de souscrire le plus tôt possible à un contrat d’assurance vie permanent.  En ce qui concerne la période C, il y a trop de variables en jeu pour arrêter un scénario idéal.